Wat is spaarrente?

Spaarrente is de vergoeding die een bank je betaalt voor het gebruik van je geld. Zodra je spaart, leen je de bank feitelijk geld. Zij zet dat weer uit — in hypotheken, in leningen, of bij de centrale bank — en betaalt jou een deel van die opbrengst terug.

Hoe de rente wordt berekend

De meeste Nederlandse spaarrekeningen berekenen rente per dag over je actuele saldo en schrijven die één keer per jaar bij, meestal in januari. Sommige aanbieders keren maandelijks uit. Het genoemde percentage is altijd een jaarpercentage: 2,00 procent betekent 2,00 procent per jaar, niet per maand.

Wordt de rente bijgeschreven op dezelfde rekening, dan gaat die rente vanaf dat moment zelf ook rente opleveren. Dat heet samengestelde rente. Over één jaar is het effect klein, over tien jaar niet meer.

Variabel betekent echt variabel

Bij een gewone spaarrekening is de rente variabel. De bank mag het tarief op elk moment aanpassen, zonder dat jij daar iets over te zeggen hebt. In de praktijk volgen die aanpassingen de rente van de Europese Centrale Bank, maar niet altijd even snel: dalingen worden doorgaans sneller doorgevoerd dan stijgingen.

Bruto, netto en de inflatie

Wat je op je afschrift ziet, is de brutorente. Daar kan nog belasting overheen gaan: spaargeld valt in Nederland in box 3, waarbij je vermogen boven het heffingvrije bedrag wordt belast. Daarnaast telt de inflatie. Ligt de inflatie boven je spaarrente, dan groeit je saldo in euro's maar daalt je koopkracht.

Dat is geen reden om niet te sparen — een buffer die je binnen een dag kunt opnemen heeft een waarde die zich niet in rendement laat uitdrukken. Het is wel een reden om niet meer op een spaarrekening te laten staan dan waar die buffer voor bedoeld is.